Быть или не быть «молчуном»?

Сегодня много говорят о пенсионной реформе, чем она выгодна, для нас, простых смертных. Нужно ли писать заявление о переводе накопительной части пенсии в какой-либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ)? А может лучше остаться в ПФР и пусть государство решает все вопросы, связанные с пенсией и будь, что будет? На эти и другие вопросы ответят Татьяна НЕЧАЮК, юрист по пенсионным вопросам и Марина МАРЧУКОВА, финансовый консультант консалтинговой компании «ЛИДЕР».

- Что такое пенсия сегодня?

М.М.: - На сегодняшний день это весьма непростой вопрос, поскольку ответа на него практически никто не знает. 17 октября этого года в Правительство России было внесено на рассмотрение 9 поправок к Закону о пенсиях. От того, какие будут приняты решения, будет зависеть не только наша пенсия, но и наша жизнь в целом. Сейчас определяется схема расчета будущей пенсии, и мы с вами очень скоро поймем, что такое страховой стаж и минимальный порог зарплаты для начисления пенсии. И начнем применять эти понятия в жизни. И это коснется каждого, даже того, кто не работал официально ни одного дня. Беда в том, что опыт наших родителей совсем не годится в современных условиях. Быть сегодня финансово необразованным, значит быть легко управляемым. Пенсионная реформа идет уже 11 лет. Вам известно кто использовал возможности, предоставленные нам? Задумываться о размере пенсии, мы начинаем, когда подходим примерно к 50-летнему возрасту: «А как я буду жить на пенсию, которую легче назвать пособием по бедности?» В настоящее время выпущен учебник по финансовой грамотности. Кстати, он есть на сайте Пенсионного Фонда России, и сегодняшних детей в виде эксперимента начнут обучать в школах элементарным основам финансовой грамотности. Они увидят, что их пенсия будет состоять их трех частей: 20% дает государство, 20% - предприятия на которых трудился человек (но пока в России таких мало), и 60% - придется накопить самому. Если рассчитывать только на государство, на эти 20%, то именно это и будет называться ваша пенсия.



- В 2013 году в пенсионной реформе произошли большие изменения, например, уменьшены отчисления от 6 до 2% в накопительную часть пенсий «молчунов». Некоторые люди в растерянности и не знают, что им нужно предпринять в таком случае. Поясните данную ситуацию.

Т. Н.: - Гражданам 1967 года рождения и моложе, зарегистрированным в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС), в 2013 году предоставлена возможность выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: либо оставить 6%, как сегодня, либо снизить его до 2%, тем самым увеличив тариф на формирование страховой части пенсии с 10% до 14%.

Право выбора тарифа регулируется Федеральным законом от 3 декабря 2012 года №243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования».



Если граждане, которые никогда не подавали заявление (или поданные заявления не были удовлетворены) о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании (УК) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ), так называемые «молчуны», желают, чтобы с 2014 года и в последующие годы по-прежнему направлялось на формирование накопительной части трудовой пенсии 6% тарифа, им следует в течение 2013 года подать заявление о выборе УК (в том числе, ГУК «Внешэкономбанк») либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд гражданину необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

У тех, кто заявление в 2013 году не подаст и останется так называемым «молчуном», с 2014 года на финансирование накопительной части трудовой пенсии будет формироваться 2% тарифа страховых взносов, а на страховую часть пенсии – 14% тарифа.

Для граждан, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе УК, включая ГУК «Внешэкономбанк», либо НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа, а на страховую часть пенсии – 10% тарифа. В то же время, эта категория граждан имеет возможность с 2014 года формировать свои пенсионные накопления через ГУК «Внешэкономбанк» по тарифу 2%, увеличив отчисления на страховую часть пенсии в ПФР до 14%. Для этого необходимо подать соответствующее заявление о выборе любого инвестиционного портфеля ГУК «Внешэкономбанк» с пометкой 2%. В настоящее время новые формы заявлений разрабатываются и находятся на утверждении в профильных министерствах.

Таким образом, гражданин вне зависимости от того, у какого страховщика формируются его пенсионные накопления, имеет возможность с 2014 года формировать их через ГУК «Внешэкономбанк» по тарифу 2% или 6%, или же через частную управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд по тарифу 6%.

При выборе соотношения процентов формирования страховой и накопительной части пенсии следует помнить о том, что страховая часть гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню инфляции и с учетом индекса роста доходов ПФР в расчете на одного пенсионера. Средства же накопительной части пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд или управляющая компания. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, но могут быть и убытки. Накопительная часть государством не индексируется.

- В сентябре этого года в правительстве прошло заседание межведомственной комиссии под руководством Минфина, на котором было принято решение о реформировании отрасли частных пенсионных фондов с одновременным введением с 2014 года «моратория» на перевод накопительных частей пенсий из ПФР в НПФ до 2016 года. По оценке экспертов, в результате реформы отрасли на рынке ОПС останутся лишь 20-25 негосударственных фондов из нынешних 97. Может не надо торопиться переводить накопительную часть в НПФ?

М.М.: - Внутри этого вопроса лежит несколько аспектов: во-первых, акционирование Фондов сделает более прозрачной ситуацию вокруг их владельцев. Государство здесь действует в интересах будущих пенсионеров. Во-вторых, наряду с акционированием будет проведено несколько мероприятий. Создание резервного страхового Фонда, в который каждый НПФ должен будет перечислить весьма приличные деньги, определенный % от всех пенсионных накоплений, которыми НПФ управляет. Например, Газфонд перечислит по предварительным подсчетам – около 1,5 млрд руб. Кроме этого, будет увеличен уставной капитал каждого НПФ. Если сейчас это 100 млн руб., то через несколько лет – уже 200 млн руб.

Что касается деятельности НПФ сейчас, то они показали, что умеют управлять деньгами своих клиентов с большей доходностью, чем ПФР. Конечно, речь идет о лучших фондах. Но даже если доходность Фонд получит отрицательную, он обязан вернуть клиенту не менее той суммы, что получил в управление. Таков Закон. Именно для укрепления этой стороны работы и предпринимаются вышеперечисленные меры.

Хочу посоветовать вашим читателям: прежде чем заключить договор с тем или иным негосударственным пенсионным фондом, не стесняйтесь спрашивать у них некоторые цифры. Прежде всего, ИОУД (имущество, обеспечивающее уставную деятельность фонда). Это очень серьезный показатель надежности фонда, так как любой НПФ отвечает перед клиентами своим имуществом. Еще один важнейший показатель - процент резерва. Он должен быть не менее 5% по Закону. И глядя на этот показатель, можно с уверенностью сказать, на сколько надежен Фонд. Повторюсь, не стесняйтесь спрашивать, ведь от этого зависит сохранность ваших сбережений.

- В каких случаях можно единовременно снять свою накопительную часть?

Т.Н.: - Если она меньше 5% от всего вашего пенсионного капитала на момент выхода на пенсию. Если больше, то она является неотъемлемой частью трудовой пенсии по старости и выплачивается ежемесячно при выходе на пенсию.

- Расскажите о пенсионной реформе самозанятого населения.

Т.Н: - С 2014 года снижается ставка страховых взносов для их плательщиков из числа самозанятого населения (это индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, главы крестьянских (фермерских) хозяйств и другие физические лица, уплачивающие страховые взносы в фиксированном размере).

С 2014 года размер страховых взносов на обязательное пенсионное страхование для самозанятого населения, чья величина дохода за расчетный период не превышает 300 тыс. рублей, будет рассчитываться исходя не из двух, а одного МРОТ. Для тех, чья величина дохода превышает 300 тыс. рублей, размер страхового взноса будет исчисляться исходя из одного МРОТ плюс 1% от суммы превышения величины фактически полученного предпринимателем дохода за расчетный период. При этом сумма страховых взносов не может быть более размера, определяемого как произведение восьмикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на начало финансового года, за который уплачиваются страховые взносы, и тарифа страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, установленного пунктом 1 части 2 статьи 12 Федерального закона от 24.07.2009 года № 212-ФЗ, увеличенное в 12 раз.

Также внесены изменения и в сроки уплаты страховых взносов самозанятым населением.

Страховые взносы на обязательное пенсионное страхование в фиксированном размере, определяемом как произведение минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на начало финансового года, за который уплачиваются страховые взносы, и тарифа страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, установленного пунктом 1 части 2 статьи 12 Федерального закона от 24.07.2009 года № 212-ФЗ, увеличенное в 12 раз, уплачиваются самозанятым населением до 31 декабря расчетного периода начиная с 01.01.2014 года независимо от дохода.

Если у плательщика страховых взносов из числа самозянятого населения величина дохода за расчетный период свыше 300 000 рублей, то 1% от суммы превышения величины фактически полученного предпринимателем дохода за расчетный период, он обязан уплатить в срок до 1 апреля года, следующего за отчетным.

При этом представители самозанятого населения (за исключением глав крестьянских (фермерских) хозяйств) по-прежнему будут освобождены от представления отчетности в Пенсионный фонд. Эта категория платит страховые взносы на обязательное пенсионное страхование и на обязательное медицинское страхование, исходя из фиксированного размера. Сумма обязательных платежей в систему обязательного пенсионного страхования для самозанятого населения в 2013 году рассчитывается исходя из двух МРОТ.

В первом случае надо понимать, что пенсия потом будет невысокой, чуть выше уровня прожиточного минимума. Во втором случае пенсия будет рассчитываться по тем же правилам, что и для всех остальных работников. Возможность такого выбора будет вводиться после 2015 года.

- Много было споров о том, как решить проблему «досрочников» - сейчас за работников платит работодатель столько же, сколько и за всех остальных, а на пенсию они выходят на 5-10 лет раньше и получают ее дольше, чем «обычные» пенсионеры. Как сейчас решен этот вопрос?

Т.Н.: - В 2013 году введены дополнительные страховые взносы для работодателей за работников с вредными и тяжелыми условиями труда. Сейчас тариф составляет 2%, в 2014 году — 4%, в 2015 году — 6%. За работников на производствах с особо вредными условиями в 2013 году — 4%, 2014 — 6%, 2015 — 9%. Федеральным законом определена система оценки условий труда на рабочих местах, и по ее результатам можно освобождать работодателя от уплаты этого тарифа. Таким образом, у работодателей появилась прямая заинтересованность модернизировать производства, сокращать количество «вредных» и «опасных» рабочих мест, улучшать условия труда. Этот закон уже принят в 2013 году.

- Одна из наименее популярных мер, которые обсуждались осенью, — увеличение срока получения пенсии. Его повышение приведет к сокращению размера пенсии при ее назначении. Так ли это?

Т.В: - Расчетный показатель среднестатистического периода выплаты пенсии в 2014 и 2015 годах меняться не будет. Он определен законом — 19 лет, или 228 месяцев.

М.М.: - Количество лет дожития после выхода на пенсию определяет государство – это называется коэффициент дожития. Если сегодня это 228 месяцев, значит, пенсионер получит 1/228-ю часть от своего пенсионного капитала за те годы, которые относятся к реформе. Для людей старше 1967-го года рождения Пенсия будет складываться из 2-х разных схем. За работу до 2002-го года – по-старому, с 2002-го года – по-новому.

Из трех частей складывается государственная пенсия человека по новой реформе. Базовую часть к пенсии вам добавит государство и ее сумму назначит самостоятельно. Сегодня это 3610 рублей. Вторая часть – страховая и третья – накопительная. По новой пенсионной формуле, которая начнет действовать в скором времени, страховая часть будет исчисляться в баллах. Для получения права на стандартную пенсию человеку необходимо будет набрать 30 баллов. Проще говоря, вам надо выработать 15 лет страхового стажа (стаж учитывается как время отчисления налогов за вас в ПФР вашим работодателем). Кроме этого, к вашим накоплениям применят несколько коэффициентов, которые всегда смогут отрегулировать вашу пенсию исходя из демографической, экономической и еще какой-нибудь ситуации, причем, каждый год нашей жизни будет учитываться по этим коэффициентам отдельно. Когда человек выйдет на пенсию, ему сообщат, что года были разные, вот поэтому такая пенсия. Единственный, третий, компонент пенсии, который будет по-прежнему выражаться в конкретных деньгах, которые за человека перечислялись – это его накопительная часть. Именно она наследуется, если человек не дожил до пенсии, только ее можно приращивать, увеличивая самостоятельно свою пенсию. Это право закончится 31-го декабря 2013-го года. И тогда ваша пенсия будет складываться только из двух частей.

Я хочу вам сказать, что впереди время жесткой учебы. 2013-й больше не повторится и тот, кто хочет еще может успеть сохранить свои права на накопительную часть. В противном случае, можно прийти совсем не к тому результату, на который надеялся. Пенсионному фонду на сегодняшний день уже не хватает более триллиона рублей страховых взносов, с которых платятся пенсии нынешним пенсионерам. Количество налогов уменьшается, так как уменьшается количество налогоплательщиков!!! К 2028 г. численность пенсионеров и работающих граждан может сравняться на отметке 45 млн. человек, а к 2050 году плательщиков страховых взносов может остаться 42 млн., а пенсионеров на 10 млн. больше – 55млн. Такова статистика. Как вы думаете, кто будет платить налоги для вашей пенсии и на сколько их хватит?

- В связи с этим как может измениться пенсия?

М.М.: -Есть динамика отношения размера среднего начисления месячных пенсий к среднемесячной номинальной начисленной заработной плате – это коэффициент замещения (КЗ) – это тот объем пенсии, которую получит работник взамен своей зарплаты. КЗ сейчас составляет до 30%, а к 2020 г он будет примерно 19% (расчет ведется от зарплаты 18-20 тыс. руб.) Человек привыкает к определенному материальному достатку, а ему – меньше половины от дохода. Что же делать? И кто виноват? Чаще всего виним государство. А государство давно уже говорит нам – заботьтесь о себе сами. Примерно 7% населения России знает, что есть все шансы получать достойное денежное обеспечение по старости. Знает, что государство давно приняло Законы, позволяющие создавать свои личные долгосрочные накопления. И это становится главным в вопросе формирования пенсий. Ведь ни одно государство не дает пенсию, замещающую зарплату. В Китае и Японии вообще нет государственных пенсий. При этом они далеко не самые бедные.

Оказывается, есть понятие личной пенсии, которая создается годами и именно она является основной. Вот структура современной российской пенсии, которая работает с 2002 года: 20% пенсии формирует государство, 20 % будет формировать предприятие, т.е. ваш работодатель, 60% человек копит сам. Это та пенсия, которая позволит человеку достойно себя чувствовать в старости. Существуют и в России программы, позволяющие надежно и гарантированно накопить к пенсии. И уже есть люди, живущие на пенсионную ренту. Я уже 7 лет коплю и могу сделать свои выводы. Предлагаю в следующий раз поговорить именно об этих 60% пенсии.

- Расскажите про формулу, по которой рассчитывается пенсия.

Т.Н.: - Сегодня размер пенсии в основном зависит от объема страховых взносов, которые работодатели уплачивают за каждого работника в государственную пенсионную систему – систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). По действующей сегодня пенсионной формуле размер страховой части трудовой пенсии по старости складывается из продолжительности страхового стажа и заработка, учтенных до 1 января 2002 года, суммы страховых взносов, уплаченных в ПФР после указанной даты, суммы валоризации.

М.М.: - Новая пенсионная формула пока не утверждена и находится в правительстве.

Кстати, по словам Максима Топилина, министра Минтруда РФ, людям, которые уже вышли на пенсию и сегодня являются пенсионерами, никаких ухудшений не предвидится.

Сама реформа, основная ее часть – переход на новые принципы формирования пенсии плюс так называемая пенсионная формула, начнется с 1 января 2015 года.

Принцип, который в нее закладывается, очень простой: те, кто имеют нормативный стаж и заработок, равный среднему по стране, должны получать трудовую пенсию в размере не менее 40% от своего заработка.

Обращаю внимание, что правила расчета пенсий по новой формуле будут вводиться в течение длительного переходного периода. Так что пенсионная реформа не поставит людей сразу в «жесткое положение».

- Размер будущей пенсии будет определяться страховым стажем и размером заработка, с которого отчислялись страховые взносы?

Т.Н.: - Периоды социально значимых видов деятельности - уход за ребенком (1,5 года за 1 ребенка, но не более 4,5 лет в сумме, если детей несколько), за пожилыми людьми, служба в армии, время нахождения на больничном - будут учитываться в страховой стаж. На уменьшении пенсионных прав это не скажется.

- Выход на пенсию на пять лет позже установленного пенсионного возраста приведет к тому, что базовая часть пенсии увеличится на 36%, а страховая - на 45%. А что если моя зарплата меньше средней?

Т.Н.: - Для малооплачиваемых граждан будет устанавливаться нижняя граница величины пенсии – это несколько выше, чем прожиточный минимум пенсионера. Ниже его размера пенсии опуститься не могут. И то же самое – с верхней границей. Сегодня установлен предел заработка, с которого берутся страховые взносы, и формируется пенсионный капитал. В новой формуле также будет предельный заработок, используемый для расчета пенсий. Авторы «Стратегии 2020» считают, что нужно увеличивать «потолок» - это предельную зарплату, с которой платятся страховые взносы, чтобы она превышала среднюю в 2,1-2,4 раза, а не в 1,6, как сейчас. Тогда вырастет и максимальный размер пенсии, и коэффициент замещения у тех, кто имеет более высокую зарплату. Как правило, это т.н. «средний класс».

- Какой минимальный трудовой стаж сейчас необходим для начисления трудовой пенсии?

Т.Н.: - Сейчас это пять лет. Минимальный стаж будет увеличен. Сначала до 10 лет, потом перейдем к 15.

- Кого это касается в первую очередь?

Т. Н.: - Маленький стаж имеют в основном женщины, например, жены офицеров, которые находились с мужьями в дальних гарнизонах и не могли работать, жены дипломатов, домохозяйки. Если правила будут меняться — надо дать им возможность доработать недостающие годы. Потому, скорее всего, новые правила будут вводиться для тех, кому до пенсии осталось не меньше 10 лет. Надеемся, что никто не собирается просто взять и объявить: «С завтрашнего дня минимальный стаж увеличиваем вдвое!» Социальное законодательство – вещь конкретная и упрямая, менять его принципы, ущемляя интересы граждан, никто не будет.

Беседовала Елена БАТУРИНА